道，银行债券投资收益的核心，为债券投资利息收入。 源媒汇统计，2020年至2024年上半年末，南京银行的债券投资利息收入分别为104.94亿元、125.34亿元、132.99亿元、144.42亿元、78.96亿元，占营收的比重分别为15.07%、15.97%、15.18%、15.27%、30.12%。仅仅在2024年上半年，南京银行的债券投资利息收入占总营收的比重就实现了翻倍。 债券投资利息之外，与债券投资业务营收关联甚密的交易性金融资产公允价值变动损益也是水涨船高。虽然前三季度的该项数据并未披露，但是仅2024年上半年南京银行的交易性金融资产公允价值变动损益达到42.61亿元，同比2023年上半年增长509.57%。 不过，即使由债券投资推动的非息收入凶猛，非息收入在南京银行总营收中的比重，并未有大的起色。 而手续费及佣金收入虽然有所增加，表现也并不突出。2024年上半年，
收入为29.74亿元，较2023年上半年的26.03亿元有所增长，但远
未达到撑起业绩增长的重任。 为了克服 WhatsApp 号码数据 先天不足，南京银行开始在收息业务上“找补”，并大举发力个贷业务。 02 个人消费贷业务能否撑起半边天？ 自2016年开始，南京银行就大张旗鼓地进行大零售转型。在之后的2018年、2020年，南京银行先后进行业务架构调整以及零售业务升级，并试图在个人消费贷款业务领域复制其债券投资业务的成功。 数据显示，2016年末到2024年上半年末，整整7年多，南京银行的个人贷款余额已经增长到接近5倍，消费类贷款余额增长到9倍左右。 从占比来看，2024年上半年末，南京银行的消费类贷款余额，占发放贷款及垫款总额的比重接近15%，较2016年末6.23%的占比翻了1倍多，规模增速确实是个贷业务中最突出的。 这归功于，从2015年开始，南京银行就开始布局消费金融板块，相继与度小满、乐信、京东数科等金融科技平台建立合作关系。 目前，南京银行的合作
伙伴中，乐信披露的合作细节较多。公开信息显示，2018年11月，已在
美股上市的乐信与南京银行签订了战略合作协议，声明双方将在 为什么企业需要进行成本审计？ 分期购物、金融科技、电子账户以及消费金融创新产品等多个方面进行深度合作。 当时的乐信最缺的就是钱，有钱就能把业务做大，占领更多市场份额。彼时，南京银行副行长周文凯表示，2018年南京银行为100万分期乐用户提供了20亿元的信用消费资金。 彼时，微信上可以借钱发红包，也是乐信与南京银行的一大创举。 2009年春节，一些分期乐用户在“乐卡”上开通了“微信支付”功能。用户通过微信支付，使用由乐卡生成的一张南京银行储蓄卡，每笔消费都可以设置交易分期数，分期期数最多可达36期。 然而，虽然南京银行与乐信合作较早，但是如今乐信的业务已经做大，与乐信合作的放款机构就有十几家，南京银行只是其中之一。并且由于贷款不良率攀升等因素，乐信等金融科技平台开始收紧放贷规模， 数据显示，2024年二季度，乐信
完成贷款发放511亿元，环比下降约12%；贷款余额1152亿元，环
比下降5.2%。 贷款规模下滑，业绩也跟着下滑。2024年上半年，乐信 澳大利亚电子邮件列表 持续增收不增利，仅实现净利润4.28亿元，同比下降37.33%。 除了乐信，南京银行押宝的几家金融科技公司，助贷业务规模都在大幅下滑。 其中，2023年度小满实现营收18.10亿元，同比下降37.54%；归母净利润2.12亿元，同比下降70.84%。2024年二季度，与京东消费金融业务关联的京东盛际小贷，也亏损了接近1.4亿元。目前，只有花呗比较坚挺。不过花呗与南京银行合作“随处花”业务才刚刚开始，目前还处于灰度测试阶段。 即便搭上百度、京东、阿里等互联网巨头，亦也难以让南京银行的消费金融业务腾飞。 除了规模增长遇到瓶颈，在展业合规方面，南京银行也受到连累。 据黑猫投诉网，目前与南京银行关联的分期乐、度小满、京东分分卡等平台贷款投诉高企，涉及变相收取高额利息、暴力催收、还款渠道混乱、退款未到账、被收取分
